“银行”发来的贷款授信信息是真实的吗?是否存在套路?

“银行”发来的贷款授信信息是真实的吗?是否存在套路?

巧了我刚收到了署名为建设银行发来的类似短信,大致内容如下。 “尊敬的客户,我行授信给您的498000元于1月24日到期,可用于日常消费,房屋装修,生意应急,查利率回1,申请回2,退订回T”。 类似的信息还有其它银行发来的,大同小异,都是这么个意思。 另外,我还接到过电话并添加了对方微信,和对方聊了聊,大致知道他们的套路,简单和大家讲讲。 第一,给你发送类似信息、或者打电话的绝对不是银行,发送方只是借着银行的名义罢了。 这些机构实际上是助贷机构,什么意思呢?就是资金融通的中介机构。 现在房贷收得比较紧,银行有钱贷不出去于是会找一些中介让他们在市场上寻找那些需要资金的人。助贷机构起到了帮银行找人,帮人找资金的作用,和房产中介很像。 当然,贷款资金并不是这些机构出的,而是对应的银行给的,这点大家可以放心。 第二,助贷机构不是慈善机构,他们是要挣钱的,就像房产中介在撮合交易后会收取佣金一样。 对于助贷机构而言,它们的收入主要来自借款人,也就是收到消息的各位,这也就意味着通过助贷获得资金成本是很高的。 他们告诉你的贷款利率可能不高,和市面上银行直接发放的贷款利率类似,但助贷机构在帮你完成贷款事宜后会收取手续费,甚至直接从本金中扣除一部分资金作为手续费,这么一算其实贷款利率并不低。 第三,之所以会受到类似的消息是因为助贷机构广撒网的策略所致。 助贷机构也不知道到底谁有贷款需求,为了能够拉到客户便采取了群发短信的策略,只要是回复短信的人就是他们的潜在客户,之后会采取打电话等方式继续沟通、推销。不回短信则被自动筛选出了潜在客户的范围。 这种策略在商业中十分常见,以最低的成本滤掉没有需求的客户,精准地找出潜在客户后将主要精力和时间放在他们身上。 第四,即使你能够承受额外的中介服务费也不意味着一定能拿到款项。 助贷机构只是负责将你的贷款信息报给银行,能否通过审核还是得看银行信贷部门,他们会根据你的个人信息、抵押情况做出综合判断。一般来说短信中的额度基本上是不可能达到的,能贷到一半就非常不错了。 助贷机构将额度写得高是为了引起客户的注意,等流程走了一大半后告诉你只能借到30%的款项后你还是会借,因为如果不借之前的付出都白费了,并且你会觉得有的借还是借吧。 第五,对于那些信用较差根本无法通过贷款审核的人,助贷机构会“退而求其次”介绍网贷或是民间借贷,只是贷款利率又要高出不少了。 这些渠道获得的资金成本很高,加上给助贷机构的手续费后综合利率可能会达到甚至超过民间借贷的利率上限(目前为年化15.2%)。 综上所述,建议题不要轻易相信,要贷款直接找银行对接就行了,现在的消费贷很方便,利率也不高,基本上能够满足短期资金需求。 至于无法从银行获得贷款的人就不要想着借钱了,为何无法通过审核我想你自己最清楚,在这样的情形下还想着借钱无异于往火坑里跳。 ...
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授信69.8万备用金!为啥频繁收到贷款推销短信,到底谁在发这些信息?

授信69.8万备用金!为啥频繁收到贷款推销短信,到底谁在发这些信息?

频繁收到的贷款短信截图。 最近,你是不是频繁收到各种贷款推销短信?你是不是在疑惑,这类信息究竟是谁发的?这种贷款靠谱吗? 记者调查后发现,你收到的贷款推销短信中,大多出自贷款中介公司。从有贷款需求的个人到贷款中介,再到银行,存在着一条“灰色”产业链。 这些贷款中介公司是如何拿到你的手机号的?银行和中介公司之间又有何关联? 钱江晚报·小时新闻记者采访了贷款中介、银行业内人士以及相关律师,试图理清庞大贷款短信和电话背后的来龙去脉。 好奇问一下利率,就被频繁“骚扰” 杭州的桃子女士,频繁收到贷款经理的电话和微信,是从回复了一条贷款短信“1”开始的。 3月1日,桃子先是收到了内容开头为某银行的短信,告知她有一笔“备用金”可授信。 桃子虽然不需要贷款,但她比较好奇,现在的贷款利率大概有多少?并想和自己的房贷利率做个比较。于是,桃子按照短信提示回复了数字1,很快,她接到了自称该银行贷款经理的电话。 电话里,这位“贷款经理”详细询问了桃子的收入和房子等资产情况,以及是否存在借贷的状况。当得知桃子开通了花呗之后,他便开始劝说桃子花呗已经被纳入征信体系,如果逾期每个月要还的利息很高,不如贷款,并提出加桃子微信的要求。 让桃子感到困扰的是,自己好奇问一下利率,就被频繁“骚扰”。随后,桃子在工作时间,屡次遭到该“贷款经理”的电话推销,她最后只能将其号码拉黑。 不仅如此,桃子在回复“1”后,又收到了两条开头为其他银行的短信,同样也是推销贷款。桃子怀疑先前那位“贷款经理”的身份,他真的是该银行的工作人员吗? 桃子和“贷款经理”的对话截图。 和桃子一样,钱江晚报·小时新闻记者也收到了类似的短信,回复消息后,就有人打电话过来。 一开始,对方自称是“银行直贷”,后在记者追问下,对方改口说是银行的“中介渠道”。 这名自称姓李的经理这样向钱江晚报·小时新闻记者推销:“你买房,不一定是房地产公司帮你带看房子啊。你想想,银行的贷款经理就那么几个人,但是贷款需求又这么多,我们会根据你的资金需要,帮你申请贷款。” 他详细问了记者每月的入卡工资、公积金等数额,以及工作了几年,是否有网贷信用卡等,最后询问需求时间。 “每个银行的政策不同,比如你要贷150万元,我们可能通过三个银行帮你贷出来。不过,贷款的先后顺序也有讲究,比如这家银行利率低,但要求客户名下只能有两笔贷款;而另一家银行可以有六笔贷款,但贷出来的数额可能比较低。我们会帮你出一个利息最低的方案。”李经理说。 李经理邀请记者带着身份证、银行卡和征信报告,去他们公司面谈,对方称公司在萧山区的一座大厦里。李经理表示,他们的收费标准,是客户实际到手贷款的1~3个点。 钱江晚报·小时新闻记者特地询问李经理,“你如何得知我的电话号码的?” 李经理问:“你之前在银行做过贷款,或者办过信用卡吗?” “没有的”,记者否定后,他表示,公司和银行有合作,可能是记者之前在银行登记过信息,信息是银行那边给过来的。 谁在群发贷款推销短信? 按照李经理说的地址,钱江晚报·小时新闻记者来到萧山区该大厦,这幢写字楼里就开着好几家这样的贷款中介公司。据了解,这些公司通常以“信息咨询服务”的名义进行注册。 钱江晚报·小时新闻记者以咨询业务为由走进其中一家贷款中介,听到里面业务员打电话声此起彼伏。“一天至少要打三百来个电话。”一位业务员告诉钱江晚报·小时新闻记者,他们每天的主要业务方式有两种——打电话或发短信找客户,帮客户对接银行办贷款。 陈旭(化名),从事贷款中介工作近5年,他告诉钱江晚报·小时新闻记者,以贷款短信为例,贷款中介公司会以银行名义编辑好推销短信,并将需要推送的内容和号码,交给专门做短信群发业务的公司。 如果短信来源是一串虚拟号,而内容是各家银行的贷款产品,这都是贷款中介发过来的。 “短信群发公司和运营商都有合作,这也是为什么你看到短信的来源都是虚拟号的原因。”陈旭解释说。 小时新闻记者和业务员的对话截图。 钱江晚报·小时新闻记者以“短信群发”为关键词,检索到一家名为“湖南云客”的公司,向其咨询贷款短信群发业务。该业务员表示,贷款类的短信7分5一条,贷款中介公司需要提供与银行的合同,来证明自己有办理贷款的资质,“最近贷款诈骗很多,我们审核严格一些。”该业务员说。 但陈旭表示,很少有银行愿意和中介公司签订正式合同,即便有,也是私下合约。因为会牵扯到很多责任认定上的麻烦。 “当然,并不是每一个短信群发公司都需要审核资质,他们很多管理都比较松。”陈旭告诉钱江晚报·小时新闻记者。 手机号码从哪里来的? 那么,这些贷款中介公司提供的号码,都是从哪里得来的呢? 钱江晚报·小时新闻记者调查发现,他们获得号码的主要渠道有三种:一是在贷款中介公司在各个平台投放贷款广告后的需求信息;二是通过区号随机组合;三是购买一些“号码名单”。 和房产中介一样,你会发现,只要你在某一个贷款广告里留下了自己的联系方式,那么很快你就会接到数个贷款中介的推销电话。 多名从事该行业的人士介绍,贷款中介之间会互相交换电话信息。这样的圈子并不大,这些号码信息就会在业务员之间私下流传,而如果被视为是有贷款需求的“精准客户”,那么你就会被贷款销售的电话轮番“轰炸”。 有人说,自己根本没有填过类似信息,为什么还能收到这样的短信或电话?陈旭解释,他们会根据地区号段随意组合号码的后四位。例如,如果1736707开头的号码是杭州的,那么他们会盲打后四位的号码。 “这样做效率不高,但也是一种办法。”陈旭说,中介公司给业务员的指标大概一天打100~300个电话。 而第三种渠道,则是贷款中介在获取信息上的“灰色地带”。在一些QQ和微信群里,有些人会向这些中介公司兜售“号码名单”。这些名单往往被命名为“xx小区业主号码名单”“xx车客户名单”等等。这些名单上的个人信息基本以2~5元一条的价格,被重复卖给各家中介公司的业务员。 而兜售这些信息的人,有装修公司、物业公司,或者某些信息公司的后台人员。他们能利用职务之便拿到一些姓名和号码名单,私下兜售。 通常报价越高,卖的信息越真。陈旭就遇到过,有人号称自己在银行“有资源”,都是在银行办理抵押贷款的真实客户信息,一条售价50元。 “泄露客户信息,对于银行来说是严格禁止的。”银行从业者王博(化名)告诉钱江晚报·小时新闻记者,银监会对泄露数据行为有严格的监管办法。 2020年,建设银行曝出了数据泄露事件。浙江省余姚市人民法院刑事判决书显示,原建设银行余姚城建支行行长沈某某因犯侵犯公民个人信息罪,被判处有期徒刑3年,缓刑3年,并处罚金人民币6000元。法院认定,2017年3月至4月,沈某某曾将非法获取的余姚市东城名苑业主财产信息1111条和其所在行贷款客户财产信息127条,非法提供给他人用于招揽业务。 浙江丰国律师事务所主任律师陈松涛表示,这些贩卖个人信息的行为,已经涉嫌触犯《个人信息保护法》。根据相关法条规定:非法获取、出售或者提供行踪轨迹信息、通信内容、征信信息、财产信息五十条以上的,即被认定“情节严重”。 《刑法》第二百五十三条之一规定,违反国家有关规定,向他人出售或者提供公民个人信息,情节严重的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;情节特别严重的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。 这些贷款推销短信有何风险? 一名银行相关从业者告诉钱江晚报·小时新闻记者,银行在跟合作机构签订协议时,对机构的资质有一定要求,也有监管责任。所以大部分银行不会和助贷机构签订公对公的协议,多数为口头约定或私下签约。在协议中,最重要的一条就是,要求贷款中介公司不允许向客户收费。 但钱江晚报小时新闻记者此前的调查显示,中介公司的收费标准,是客户实际到手贷款的1~3个点。 “如果遇到要收取手续费的中介公司,就要留个心了,这些中介公司很可能在资质以及操作上存在不规范。”这位银行从业者说,除了要留意中介公司是否会收取手续费,更要警惕混杂在这些推销短信里的诈骗信息,“现在个人信息泄露比较多,很难判定这类短信的来源以及内容的真实性。” “保险起见,这些短信最好不要信,收到了删除就好。如果想要借钱,就去正规的金融机构,现在手机银行申请贷款很方便。”这位银行从业者说。 ...
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支付宝、微信、百度的小程序新逻辑

支付宝、微信、百度的小程序新逻辑

从小程序运作逻辑的角度上看,其寄生在平台之上,对于平台的引流方面在一定程度上也是大有可观。在流量获取成本逐渐走高的情况下,互联网巨头们自然不会放过任何能给自家头部平台引流的机会。 先是微信凭借其强社交属性一手带火了小程序,而后支付宝、百度以及抖音、快手、美团等互联网玩家接连入局,将小程序视为构建头部平台生态的重要节点。毫无疑问,小程序已经蔚然成风。 小程序势头更猛了 历经疫情黑天鹅事件之后,小程序与大众日常生活场景的联系更加密切,另外,越来越多的品牌商纷纷布局小程序赛道。由此,小程序的市场潜能得以迅速迸发。据《2021年度小程序互联网发展白皮书》数据显示,2021年,全网小程序超过700万。 究其原因,最主要还是市场需求不断激增,更多企业对小程序的认知加深,对小程序的开发和运营方面愈发重视。 一方面,小程序成为企业实现低门槛数字化转型的重要工具。小程序本身具备快速开发、便捷分享等特点,一定程度上能够减轻中小企业进行数字化转型所带来的成本负担。最重要的是能共享微信、支付宝等大平台的流量资源,提高企业数字化运行的质量。 另一方面,小程序成为企业和服务商的重要私域基建。公域流量红利日益萎缩,品牌转向建立自己的私域流量池,纷纷采取小程序与私域流量结合的玩法。事实上,多领域品牌通过小程序与消费者的直连,已经快速实现线上回血。 以微信小程序为例。据“2021年微信公开课”官方公布数据显示,在2020年,小程序的实物商品GMV增长率达154%,各行业商家自营商品销售GMV增长率高达255%。其中,超市、生鲜等零售渠道小程序年增长率高达254%;时尚品牌小程序年增长率高达216%;饮料、食品等快消领域的年增长速度更是高达490%。 不得不说,小程序现已变身成为不少行业在业务上的新增长路径,与此同时,其商业价值也逐渐变得清晰明确。 除此之外,据QuestMobile数据显示,截至2022年1月,微信月活跃用户达10.07亿,支付宝为8亿,而百度则达6.09亿。支付宝、微信、百度三大平台的流量资源仍旧处于稳定状态,可以进一步猜测,在如今消费场景碎片化趋势之下,附着于这三大平台的小程序或会与日俱增。准确来说,小程序未来的发展势头将会越发迅猛。 新的竞争逻辑 事实证明,微信、支付宝、百度三大平台本身资源充足,目前对小程序的虹吸效应已经显现。 据2021年小程序白皮书数据显示,微信小程序开发者突破 300 万,DAU超过 4.5 亿;支付宝MAU超 6 亿,平台内已有超200 万的小程序入驻。另外2021百度移动生态万象大会公布数据显示,百度智能小程序数量达66万个,MAU达4.2亿。 从各大平台月活数据来看,小程序的发展显然走出了跑马圈地的环节,现今已经到了利用私域流量进行精细化运营的阶段。就现在看来,如何让各企业的小程序在平台上有转化、能变现、高留存才是巨头们需要重点考虑的问题。 而现在BAT们正在大力整合各路资源,增强生态扩建能力,显然是想通过完善生态,让小程序成为众多企业的商业阵地,最终解决转化及变现等问题。可以预料到,接下来在小程序的后场赛道上,微信、支付宝、百度等互联网平台的博弈重点将转为生态能力的比拼上。 至于在具体的生态扩建方面,支付宝、微信、百度等平台火力大开,积极主动在技术、场景、规则、服务等多个方面除旧更新。而值得注意的是,支付宝和百度偏工具类属性,微信则是强社交属性,本质不同,所以即便是同样专注于生态搭建,三者所崇尚的生态战略侧重点也会有所迥异。 支付宝:资源整合优先 对于支付宝而言,一直想做的是平台而非只是工具,而小程序作为服务载体,其轻量化运行的打法无疑是支付宝用于打造生态化平台的好手段。顺着这样的思路,或许就能更好地解释支付宝大力整合公域资源助推小程序成长的主要原因。 支付宝小程序采用“去中心化为主,中心化为辅”的模式进行流量分发,大开公域流量闸门,以此激励商家自运营增长。迄今为止,这仍是支付宝向小程序商家开放生态的底层逻辑。 一直以来,支付宝都在执着于小程序生态的搭建。早先,支付宝就已将端内的服务产品进行小程序化,比如转账、充值中心等功能,这些应用场景与日常生活联系紧密,用户使用目的性比较强,转化率更为理想。 之后支付宝又经过一系列的产品调整实现全面开放,截至目前,支付宝APP首页开放了搜索框、应用中心、我的小程序等多个入口来支持商家自运营。另外,底部 Tab 栏内测“生活”频道,商家版可直连小程序,让商家更好地达到内容运营的最佳效果,以及快捷地触及用户。 同时,支付宝也将商家与自身的支付生态完成融合,比如商家可直接接入账单分期、花呗等各项支付能力。 不难看出,阿里想要以支付宝小程序为纽带,试图将各方资源串联起来,让支付宝的商业能力有更多新的植入平台。不过,目前支付宝小程序由于缺乏社交场景,在用户留存和后续转化上还有重重难关。 微信:首要革新技术 与支付宝有所不同的是,微信将目光放在技术的革新上,通过技术打造多场景入口,以及全方位适配商家推广和用户使用的链路。 一来,利用跳转技术将小程序与平台内外的各个场景联接起来。目前,小程序可以与微信生态内的二维码、视频号、公众号、企业微信,与微信生态外的短信、网页、H5等实现跳转。 实际情况表明这样的方式对于微信小程序的拉新能力来说的确有不错的提升效果。据2021年小程序发展白皮书数据显示,小程序新增用户入口分布中,通过二维码方式进入小程序的用户有21.7%,而通过公众号的用户有17.7%。 二来,利用技术强化用户体验。2022年3月初,微信小程序内测半屏小程序,根据官方开发文档定义,该功能为“小程序需要打开另一个小程序让用户进行快捷操作时,可将要打开的小程序通过半屏的形态快速拉起。” 结合上述所言,微信小程序目前已经实现了内外生态的跳转,而此次内测的新功能无疑又给小程序跳转路径快捷、高效的体验感又上了一层保险。 微信小程序重视技术的融合并不是在无脑“炫技”,往深度剖析,这是微信小程序从流量到留量思维的转变。 一方面,将小程序当成微信生态的组件,通过跳转疏通与其他生态的通道,共同组成私域矩阵,企图用产品力留住品牌商。另一方面,通过半屏设置增强用户体验感,从而提高用户留存率。种种都是透露了微信小程序在公域流量日渐消殆,忙于稳定留存率的迫切。 百度:服务场景出圈 相比于微信、支付宝小程序,百度智能小程序的声势并不算大,这主要原因与百度平台本身属性有很大的关联。 百度小程序以搜索流量为主,只要关键词优化的效果好,小程序就能够做到快速聚集流量,不过这样的模式也注定了百度智能小程序存有与生俱来的缺陷。百度本质上是搜索工具属性,用户基本是“用完即走”,后期留存和转化乏力。 由此看来,百度小程序发展的要点还是需要放在如何增强用户粘度的问题上。而最近两年,百度正在深化服务场景方面寻找该问题的最优解。 至今,百度智能小程序仍旧以落实服务化为战略重点,打通全服务场景,满足用户看、搜、问、用的需求。为此,百度平台上给智能小程序提供搜索、惠生活等百余个入口,不断给小程序端制造流量输送口,让入驻的品牌商们有更大的转化动力。 另外非常可观的是,据2021百度万象大会数据显示,百度智能小程序入驻服务商达2766个,覆盖271个细分服务领域,涵盖了到店、上门、线上交易等多种服务。场景覆盖面变广,对于小程序的留存量也有一定益处。 值得关注的是,为了进一步强化互联互通的生态环境质量,百度新推出“超导计划”,联合手机厂商共享小程序,让百度智能小程序可以实现跨平台运行。百度小程序的服务场景正在脱离百度平台生态的局限,不断外延。 由此可见,百度智能小程序正基于生态持续强化内部服务场景,延伸平台外部场景。虽说现在百度小程序与微信、支付宝相比稍差一筹,但不可忽视的是,百度强大的搜索流量让小程序在服务场景的深化和落地上有很大的优势。可以明确的是,百度小程序在不同场景的用户沉淀方面还有很大的获取空间。 小结 实际上,支付宝、微信、百度等平台与小程序是双向奔赴。BAT基于头部APP的流量优势,通过资源整合、技术革新、服务场景等方面不断完善小程序的生态环境,强化其商业功能,在吸引更多平台入驻的同时也能实现对头部平台流量价值的深度开发。 就现在BAT的情况而言,通过完善生态提高留存、转化等数值仍是推动小程序整体增长的重要命题。可以预见的是,在流量红利触顶的趋势下,生态已然成为新的战略高地,大平台都在想方设法获取更大的增长机会,这也就意味着支付宝、微信、百度小程序的战况会越发胶着。 ...
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明确劳动关系 保护外卖骑手合法权益

明确劳动关系 保护外卖骑手合法权益

2月25日,最高人民法院官方微信公众号发布了一则劳动关系案,经苏州劳动法庭审判,认定平台与小蒙存在劳动关系,外卖员小蒙因工伤获得赔偿。苏州劳动法庭终审审结的这起“某用人单位不能以劳动者注册个体工商户为由规避劳动关系案”,也被评为“2021年度中国社会法十大影响力事例”。记者在中国裁判文书网以“外卖骑手”为关键词搜索民事案件,相关案由多达1000件,其中劳动合同涉及近300件。外卖骑手的劳动关系认定备受关注。(2022年3月3日《南方都市报》) 近几年,由于外卖平台用工模式复杂而快速演变,导致外卖员劳动关系认定越来越难。2021年9月17日,北京致诚农民工法律援助与研究中心发布的《外卖平台用工模式法律研究报告》指出,外卖平台的劳动关系认定率仅1%。劳动关系认定难则会直接影响外卖员在工伤、社保方面的待遇。在此情景下,最高人民法院发布的这则关于外卖员劳动关系认定案,显然具有积极意义。 此前有媒体报道,美团平台上注册的外卖员中,有近1000万人不是美团的员工,而是属于外包人员。也就是说,以外卖员为代表的网络新业态劳动群体,同美团等外卖平台无直接劳动关系,这会造成外卖员的社会保障、交通安全、职业积累、个人成长等权益无法得到有效保护。因此,外卖员在送外卖过程中,一旦出现事故或纠纷,一些本应该由外卖平台承担的赔偿责任,因为存在认定难等各种问题,最终往往落到了外卖员身上,而相关平台则置身事外。 因为外卖配送时间紧,骑手违反交通规则的事情屡屡发生,相关事故也层出不穷。据媒体报道,2017年上半年,上海市平均每2.5天就有1名外卖员伤亡。2018年,成都交警在1月至7月查处的外卖员违规行驶事件有近万次,事故196起,造成155人伤亡。这些数字的背后,是一个个在风雨中奔波的个体,有的骑手通过保险拿到了赔偿,另外一些则独自咽下苦果。 因此,外卖员的劳动关系,不能只靠法院认定,应该由相关制度进行规范,不能让他们“裸奔”于劳动权益保障之外。当务之急是厘清平台与从业者的用工关系,以达到“保护劳动者合法权益和维护用人单位生存发展并重”的目的。换言之,针对在“互联网+”新业态发展中成长起来的“网络平台+个人”劳动群体,政府在鼓励其发展的同时,还应出台相应的政策与保障制度,引导企业规范用工、促进行业健康发展。比如,应扩大商业保险的覆盖面,对于容易产生交通事故、危险系数高的行业,可以由平台出面与保险公司协商,为从业人员统一购买人身意外险、第三者责任险等,加强劳动保障。 ...
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元宇宙社交大洗牌:未来已来,腾讯未至

元宇宙社交大洗牌:未来已来,腾讯未至

火热的元宇宙概念下,社交入口一片喧嚣。 今年1月,一款名为“啫喱”的社交App走红,上线仅20多天,就超过微信、QQ,登顶苹果应用商店免费榜第一的位置。虽然只是昙花一现,但也成为了近三年来第一个排名超越腾讯系App的社交类应用。 元宇宙社交,是个重兵集结的互联网新战场。在此之前,红人经济界的“滴滴”天下秀公司,曾于2021年4月宣布推出元宇宙虚拟社区虹宇宙,两周后预约测试人数突破13万。同年12月,百度推出元宇宙社交App希壤,还特意在希壤平台上举办了2021年度Create大会。 对社交始终念念不忘的字节跳动也未缺席。今年1月,字节跳动推出元宇宙社交App派对岛内测版。在派对岛中,用户可以用虚拟形象和朋友一起闲逛、聊天互动,参与线上活动。 元宇宙领域最为激进的Facebook在更名为Meta后,也于去年12月正式开放了VR社交平台“Horizon Worlds”,用户可以在平台上创建虚拟形象,并与其他用户交互。 相比之下,腾讯的动作显得格外低调——没有推出任何独立App,仅在QQ中上线“超级QQ秀”功能,支持用户自由定制3D虚拟形象并互动,包含AI拍照捏脸、换装、QQ小窝等模块。 在社交领域积累不多的一点资讯,能凭借“啫喱”在元宇宙社交崭露头角,至少说明一点:元宇宙要开启的是一个新的大航海时代,一切都有可能重新洗牌。 那么,现在的社交霸主腾讯为何能“坐得住”?是否还能孵化出下一个杀手级应用,继续牢牢把握住社交流量入口? 另一座社交之城的威胁 腾讯的低调不难理解。 “咖喱”上线二十几天后就主动下架了App,并暂停新用户进入,官方解释原因时承认“卡顿问题一直没有解决,延迟、闪退、无法进入等诸多问题确实存在。” 希壤开放后,也因画质粗糙、加载速度慢等问题遭到使用者的吐槽。除此之外,虹宇宙、ZEPETO、缓缓星球等主打元宇宙概念的社交App,都没有掀起多大水花。 现阶段的元宇宙社交,概念大于实质,还处于初始阶段,与其着急抢跑,不如抓紧时间解决好硬件、算力、引擎等基础设施建设问题。 在今年初的版本升级中,QQ在安装包中内置了超过100MB的虚幻引擎4,超级QQ秀内精美的画面和装扮就得益于此。 虚幻引擎4是由Epic Games公司推出的一款实时游戏开发引擎,可以用来渲染虚拟世界,也是打造元宇宙的基础组件。而早在2012年,腾讯就以3.3亿美元的价格收购了Epic Games公司48.4%的股权。 硬件方面,在放弃收购VR创业公司Pico后,腾讯选择了游戏手机公司黑鲨科技。据36氪报道,在黑鲨被收购后,未来的业务重点将从游戏手机整体转向VR设备。 另据新浪科技报道,腾讯还推出了全新的XR业务,布局全链路的XR生态,包括硬件端的XR设备、软件端的感知交互技术,以及内容与行业端的内容与开发者生态。 可以说,在元宇宙的排兵布阵上,腾讯还是颇为积极的,但它也不得不正视来自元宇宙社交新兴势力的潜在威胁。 短暂超越微信社交霸主地位的啫喱,由以新闻资讯为主业的“一点资讯”出品,起点不高,也没有资源强推,这种情况下能依托“元宇宙社交”概念破圈,足见元宇宙的号召力和年轻人的好奇心。 而且啫喱的定位是要打造“和密友的线上公寓”,这意味着啫喱的走红绕过了微信的城池,直接探入了熟人社交的腹地。 五年前,曾在百度任职过的产品架构师、资深产品经理Luke,写过关于“BAT之痛”的文章,他预测腾讯未来最大危机或许是:在另一个世界,如果有人造了另一座社交之城呢? 腾讯2021年财报数据显示,微信及WeChat合并月活跃账户数达12.68亿,社交霸主地位看似不可撼动,但当虚拟世界的大门被打开,“另一座社交之城”已经若隐若现。 腾讯在努力构建连接真实世界和虚拟世界的桥梁,并未急于勾勒“另一座社交之城”。但就像当初微信接棒QQ,在移动互联网时代继续独领风骚一样,元宇宙时代的社交,大概率也需要一个新的超级App来承载。 真实世界中的微信因体量过于庞大,或许并不适合用来探索元宇宙,超级QQ秀的试炼显然也只是个过渡。或早或晚,腾讯都需要孵化一个新产品来迎接下一个互联网时代。 元宇宙无法复制“微信” 这个新的元宇宙社交App,很难复制微信的孵化之路。 腾讯内部一向有“赛马”的传统,微信就是赛马机制下的获胜者,但元宇宙是一个生态系统,它的构建需要硬件入口,以及配套的操作系统、底层技术、人工智能、内容等多个组件,相关产品创新需要组织自上而下的系统化支持,因此很难像当年的微信那样,一人数骑,趟出一条阳关道。 再者,孵化出一个全新的元宇宙社交App,对腾讯的创新能力也是一次前所未有的挑战。 1999年诞生的QQ,最初被称为“中国版ICQ”。ICQ是即时通讯的鼻祖,自1996年开始,两年间就垄断了中国的即时通讯市场,直到QQ出现并取代了它。 微信上线于2011年。在此之前的2010年10月,主打跨平台消息传输的Kik Messenger上线并迅速走红;同年12月,国内的米聊上线,依托小米手机,用户规模一度超过5000万。随后,相似业务模式的微信孵化并快速超越了米聊,腾讯再一次后来居上,站上潮头。 互联网的时代更迭,腾讯是经历过的。QQ之前有ICQ,微信诞生于Kik之后。而这一次,元宇宙社交还没有成功的样板。最激进的Meta,也还没有触及“真正可实现功能的元宇宙”。 腾讯长于“微创新”。这要求高层有看清趋势的远见,产品能基于用户思维落地,但从0到1开天辟地式的创新,从来不是腾讯的强项。 在饱受“山寨”诟病后,腾讯从2011年就选择了走开放平台的道路,做“连接器”和“工具箱”,也是企业基因决定的最佳策略。 折射到元宇宙领域,马化腾早于2020年就在内部刊物《三观》中,第一次提出“全真互联网”的概念:“跨过去能飞得更远,跨不过去会掉队,甚至倒下……一个令人兴奋的机会正在到来,移动互联网十年发展,即将迎来下一波升级,我们称之为全真互联网。” 已经判定了趋势,也具备发展元宇宙的禀赋,但腾讯尚未找到一条值得全力以赴的发展路径。 控制未来的战争 在腾讯2021年第三季度的财报电话会议中,总裁刘炽平回答高盛分析师的提问时,列举了一系列腾讯发展元宇宙业务的可行路径。 其中包括:“互动性非常好的游戏,像是目前市场上数量较多的开放世界类游戏,也可以根据同一款IP开放多款游戏,还有为游戏开发者提供基础设施的游戏平台,还有支持可编程体验和游戏化的社交网络,还有通过增强现实及虚拟现实技术提供真实世界体验。” 一连串的“也可以”“还有”,表明坐拥社交、游戏和内容三大优势的腾讯,在路径选择上还没有明确的方向感,也没有将社交作为元宇宙切入口的明确计划。 实际上,腾讯在元宇宙领域的投资更多地指向了游戏。 投资Epic Games,让腾讯同时布局了虚幻引擎开发平台,而虚幻引擎主要用于游戏开发,最新一代虚幻引擎5可以使游戏画面更加逼近电影CG效果和真实物理世界。 腾讯布局元宇宙的另一标志性动作,是2020年参投Roblox 1.5亿美元的G轮融资,并独家代理 Roblox中国区的产品发行。如今,Epic开发的《堡垒之夜》,和《Roblox》一起被看作当前最接近元宇宙形态的两大游戏。 甚至,连补足硬件缺口,选择的都是游戏手机公司黑鲨科技。 这也可以理解,毕竟游戏是距离元宇宙最近的“入口”体验,也是腾讯最大的“摇钱树”。腾讯3月23日发布的最新财报显示,2021年Q4,游戏业务(包括本土与海外)营收428亿元,在总营收中占比约30%。 至于腾讯的元宇宙社交,可能还停留在概念的阶段。 在上述提及的财报电话会议中,刘炽平曾有这样的回答:“我提到了很多发展路径,每个路径当中最为吸引人的东西是什么?这是非常重要的问题,在清楚回答这个问题之前,元宇宙还只是个概念。” 没有战略聚焦点,也就缺少了自上而下的强力推动,除了买买买和超级QQ秀这样的小范围创新试探外,腾讯在元宇宙领域的布局还看不清主线,对元宇宙社交的探索也趋于保守。 同样以社交为基石的Facebook则有着更为清晰的目标和路线。 强调沉浸感的扎克伯格以VR为入口,打造了Horizon平台,设立Facebook Reality lab作为元宇宙研发部门,并通过密集投资不断充实技术储备。 安信证券在《科技巨头布局元宇宙》系列报告中分析指出:从社交媒体转型元宇宙,Facebook发展方向明确,是以最终的社交为目的。 2020年,马化腾在《三观》中还提道:“随着VR等新技术、新硬件和软件在不同场景的推动,我相信又一场大洗牌即将开始。就像移动互联网转型一样,上不了船的人将逐渐落伍。” 时间或许还很充足。 刘炽平曾说:“元宇宙的发展目前还处于初期,还有很多不确定因素,未来是值得期待的,但是可能还要经过若干次的迭代,而且完善起来也会比人们预期时间更长。” 但危机也萦绕在腾讯周围。 电影《头号玩家》中有一句台词“It is a war to control the future(这是一场控制未来的战争)。” 这场未来之战留给腾讯的时间,未必有想象中那么多。 ...
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“无现金时代”太危险?为何西方发达国家,不用支付宝微信付款?

“无现金时代”太危险?为何西方发达国家,不用支付宝微信付款?

我国人民近年来生活方面有了很大的改变,其中最为明显的就是交易方式的改变,在过去随处可见的就是各种现金交易,而到了当下则是只需一部手机就可以走遍中国,动动手指就可以完成支付,可谓是非常方便。 根据有关数据统计,支付宝的实名用户已经超过了12个亿,微信的活跃用户量也已经有11.51亿之多,大到一些商超小到一些摊位随处可见的支付宝、微信二维码。 截止2019年底,根据有关部门数据统计结果显示我国移动市场规模已经发展至1046.7亿元之多,由此可见移动支付在我国是很普遍的。不过很多细心的人也发现,在一些发达国家。 例如美国其实早就出现了移动支付,然而在这些国家,移动支付的普及率却是非常低,大多数人并不接受这种交易方式,此前美国苹果公司就推出过Apple Pay支付方式也没有受到欧洲等发达国家的欢迎。为什么这种支付方式不被这些发达国家所接受呢?难道“无现金时代”有什么危险存在吗? 一、移动支付的潜在危机 虽然移动支付带来了很多便利,但它存在的风险也是不可否认的。首先移动支付大多是借助第三方支付平台来实现的,这个平台不仅连接着买卖的双方,还连接着银行,第三方平台只是起到了一个链接桥梁的作用。 因此这种模式带来方便的同时也存在很多安全隐患,一旦这些平台崩溃或者是出现问题,那么使用这些平台进行交易的人自然会受到影响。 第2点原因则是个人信息是否能够得到有效的保护。由于我们使用的是第三方支付平台,所以没人能够完全保证自己的个人信息不会被这些平台泄露,而隐私问题是发达国家人所注重的事情,所以他们对这种支付方式是排斥的。 第3点原因则是“无现金时代”带来便利的同时也存在着很大的危险,一旦手机被植入病毒,对方就可以顺利地获得使用者的支付密码等信息,这样资产的转移反而变得更加方便,会使这些非法分子变得更加猖獗。 二、更普及的支付方式 与我国的情况不同,在国外他们大多都使用信用卡,而且已经形成了较为完整的系统。除此之外,发达国家也非常重视信用卡的使用,因为信用卡与个人征信紧密连接起来了,更有利于经济发展的稳定。 例如在美国,为了推动信用卡的使用率,该国推出了积分制度,而这些积分的提点要比存款利息高出很多,人们自然会更愿意使用信用卡。有关数据统计显示,美国人均拥有2.9张信用卡,有80%的人更愿意刷卡支付。 三、信号差 对于这一点很多人会表示疑惑,明明发达国家的技术以及通讯方面的发展要比我国还要先进,为什么会有信号差一说呢?其实全世界范围内的信号站共计有600万,我国就拥有了2/3,而美国则只有35台信号,还不到1/10。为什么在这些发达国家反而信号站的数量不多呢? 这主要是在一些资本主义国家,他们更注重实际的利益,因此信号覆盖也主要是考虑中心的商业区。像一些人烟比较稀少的地区,因为无法带来实际的经济效益,因此这些区域的网络覆盖自然就不怎么好了,所以在该国无法普及移动支付。 而我国在短短的数年间已经实现了网络数据的覆盖,即使是人烟稀少的一些深山地区也不例外,依托于网络信号存在的移动支付在我国自然可以畅通无阻了。 对于我国与国外之间存在的差距,原央行行长周小川就曾经表示,虽然我国与那些发达国家还存在着较大的差距,但在某些领域之中,我国其实已经已经走在了世界的前面。 虽然“无现金时代”还存在很多不可避免的问题,但移动支付所带来的便利也是有目共睹的,其中很明显的一点就是自从移动支付普及以后,市面上假币出现的情况大大减少,使我国经济发展得到了很好的保障。 结语 此外,国家方面为了能够解决“无现金时代”存在的各种弊端,更是加大力度推行了数字人民币,这在很大程度上降低了移动支付存在的风险,让人们的资产得到了更好的保护。那么大家对于我国未来所采取的支付方式又怎样的看法呢?大家是更倾向于“无现金时代”,还是认为我国未来会向一些西方国家靠拢,回归现金及信用卡的使用呢? ...
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16岁办哪种银行卡能用微信

16岁办哪种银行卡能用微信

越来越多的人习惯性使用手机支付,而微信就是一款几乎人人都在使用的手机软件,为了方便使用微信支付,很多朋友都会将微信绑定银行卡,这样在使用微信支付时,就可以使用微信绑定的银行卡内的资金付款了,那么16岁办哪种银行卡能用微信? 16岁办理银行卡中的借记卡,通过实名认证就可以绑定微信使用。需要注意未成年人微信绑定银行卡的,通过微信进行网络转账或支付,每天的额度不能超过1000。未成年人不能办理信用卡,申请信用卡必须要年满18周岁,有稳定的工作及收入。 未成年是不能办理贷记卡的,通常我们所说的贷记卡就是指信用卡,信用卡是银行发行给符合条件的持卡人可以透支消费的工具,由于信用卡具有透支功能,因此申请人必须要年满18周岁,具备完全的民事行为能力,另外还款能力、个人信用等方面都需要满足要求才有机会申请办理。 未成年办理的借记卡是否可以绑定微信使用,决于发卡银行的规定。因为未成年办理的银行卡通常是不支持开通网银的,并且部分银行会对未满18周岁,或者超过70周岁的用户进行绑卡限制。 一般来说,微信可以绑定所有银行卡,只要有银行卡通过实名认证,就可以使用微信。但是未成年人微信绑定银行卡的,通过微信进行网络转账或支付,每天的额度不能超过1000。另外16岁办理借记卡成功后,通过银行柜台转账金额超过5万元的,也需要在监护人的陪同下才可以办理。 银行对于未成年人的银行卡有限制也是可以理解的,毕竟未成年人的心智还不太成熟,容易出现不理智消费的情况,所以对于未成年的银行卡进行限额,也是为了控制未成年人理性的消费。 ...
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